银行业的存贷比问题最近两年一直被很多人拿来说事，尤其是民生银行等中小股份制银行。可是这些质疑当中却很少看到真正了解存贷比这个指标的人。存贷比在早些年还是作为衡量一个银行资金利用率是否有效的标准，不知道为什么到了现今却成为质疑银行的根据。首先我们质疑银行业的存贷比就要深入了解存贷比这个指标的意义。说实话，这个指标对于银行来说意义并不如很多人想象的那么大。因为一个银行如果要发展就必然要不断的创新，而存贷比的上限制衡只能是让有进取心的银行创造更多的盈利模式，而不会成为一个企业盈利的绊脚石和牵绊。如果一个银行因为存贷比这个指标就让盈利止步不前，压缩了企业发展空间，那么这个企业就算存贷比指标富裕也并不值得投资。所以，对于民生银行的存贷比质疑是很没有道理的事情，同时也暴露了很多质疑者本身并不了解银行的经营。
这里我简单说说银行业存贷比的计算方法，实际上银行的存贷比指标很简单但是也很不简单。说它简单是因为简单的来说存贷比=各项贷款/各项存款*100%。说它不简单是因为所谓各项存款和各项贷款并不是单纯的银行报表贷款余额和存款余额。银行的存贷比指标计算公式中各项存款这个分母中要加上自有资金，而各项贷款这个分子要减去某些经过金融主管机构批准的金融债和其他各种被批准的可以不计入贷款的资金来源。这就造成了很多的时候存贷比指标自己是无法精确计算的，能够大致估算出来就很不错了。所以，这个指标作为一个辅助参考数据，个人建议不要太过于执着，每年的公司财报的中报和年报看看就可以了。
如果有朋友非要仔细计算，我可以提供一个银行业的一个对未来存贷比调控的参考计算公式：
存贷比=上个财报期间存贷比比例*存款变动系数+新增存贷比参数
注：1、存款变动系数是存款增长对比例变动的影响程度。它实际是假设在贷款不增加的情况下存款增长使存贷比自然下降的程度。计算方法：上季（年）存款余额÷执行季（年）度预计存款余额。
2、新增存贷比参数是新增存贷比的变动对存贷执行比例影响的控制参数，它实际上规定了贷款增量。计算方法：执行季度预计新增贷款÷执行季度预计存款余额。
这个计算方式是根据已有的上个财报期间的数据计算现有未公布数据作为参考，虽然不是一定准确，但是却比从头计算分子分母各个分类要准确的多。这个公式本来是银行内部作为调控的公式，本来在公式后面还要加一个调控系数的不确定项，但是由于是计算已知的存贷比而非调控，所以这个系数的设置可以直接抹去。
看了前几天一个笔名贾宝玉的记者写民生银行的存贷比为85%让人有些笑掉大牙，这位先生从人行套数据倒是比较一流，不过自己计算的时候所有数据就都成错误的了。充分暴露了大部分财经记者对于银行业知识的缺失，希望各位中小投资者不要盲目相信很多传媒上自行计算的数据为好。