强化银行放贷管理 银监会欲强制“实付实贷”

　　记者昨日获悉，银监会正草拟的系列贷款监管法规中将着重强调贷后精细化管理的原则，并将明确推行贷款管理“实付实贷”的原则。据《财经》杂志报道，该法规有望于年内出台。

　　不过，银行业内人士以及银监部门官员在接受记者采访时多数均认为，银监会的这一意图将在侧面推动已经逐渐成型的商业银行贷款管理精细化的趋势。“目前还没有看到正式文件，但如果银监会要强调这块的话，各家商业银行在贷款管理上会遇到一定的强制性约束，虽然在收益上会有一定的损失，但整体的风险收益比率将会更加合理。”一家股份制银行风险管理部负责人对记者表示。

　　强化银行放贷管理

　　一家商业银行广州分行地产事业部总监对记者表示。所谓的“实付实贷”各银行目前在业务当中应当是普遍执行的操作准则之一，即使是给大客户的授信额度，也并非像以前那样一次性划拨到对方账上，大部分都是根据客户的需要分次发放，且使用范围也会按双方约定的合同进行监管。“很多情况下是，我们给客户一笔信贷额度，但客户未必完全使用，未使用的部分是不计息的。”

　　不过一家政策性银行人士对记者表示，由于盈利动力的驱动，商业银行普遍来讲在贷款的发放之上会相对较为宽松。“相当部分银行在发放贷款之时审核和贷后管理都比较宽松，因为没有硬性的监管要求，其中的管理弹性还是比较大的。”该人士对记者坦言。

　　“如果按照实付实贷的原则对信贷资金进行管理，这意味着此前相当部分希望从银行拿到贷款的企业会因此望而却步，部分放贷管理比较宽松的银行在客户拓展方面会受到一定的限制。不过这也同时提升了其风险把控的门槛，对稳健发展是有益的。”上诉人士对记者表示。

　　广东银监局一位官员也对记者表示，尽管目前银监会并没有正式下文，但这种贷款“精细化管理”的趋势正是商业银行目前发展的趋势，正在酝酿的管理办法也只是“将实际状况条文化”而已。

　　信贷管理成本或将上升

　　不过，在商业银行看来这种趋势也未必对银行十全十美。

　　“一般来讲，目前商业银行出于风险的考虑，对贷前和贷后的管理都要较此前严格许多，但是作为商业行机构其在面对大客户的时候，也会在一些监管条款上做出让步。比如和大型央企的授信谈判中，往往客户处于主动地位，很多条件并非商业银行本身风险管理的松动导致。”前述某商业银行信贷管理部负责人对记者坦言。

　　上诉负责人对记者表示，在目前的信贷市场上，如果客户不认可银行贷后管理的相关要求，银行有可能会处于较为被动的局面，“但这并非绝对，各银行现行的信贷管理体系也强调贷后管理，更多的还是要通过主动沟通来解决问题，贷后监管并非绝对一刀切，‘有距离’的监管也是可以行之有效的。”

　　部分银行基层业务人员也表示，“实付实贷”恐怕在实际业务中比较难以执行。“比如给企业发放贷款，资金划拨到对方账户之后，其实际的用途是很难一一去确认的。如果这一要求成为以后的监管要求，那么我们贷前和贷后的管理成本肯定要有所上升，相信具体的管理办法旨在促进银行自身风险收益的平衡，而不是单纯的一刀切管理。”某股份制银行广东分行信贷部人士对记者坦言。